4月6日，辽宁保监局和辽宁省保险行业协会在辽宁省沈阳市召开了全省商业车险改革工作启动会，全面部署落实商业车险改革的各项准备工作，并将于今年7月正式在我省(不含大连，下同)实施商业车险条款费率改革，此次启动会标志着我省商业车险改革工作的大幕正式拉开。

改革的背景

近年来，随着我国机动车保有量和投保率的不断提高，机动车辆保险在分散交通事故风险、提供经济损失补偿、维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥着重要作用，车险已成为影响数亿民众的重要民生问题。商业车险是机动车辆所有者自愿投保的险种，包括机动车损失保险、第三者责任保险等主险，以及玻璃单独破碎险等附加险种。随着近年来商业车险业务规模稳步扩大，风险保障能力逐步增强，在提供经济损失补偿、维护道路交通安全等方面发挥了重要作用。但随着社会环境的变化，商业车险价格形成机制不科学、条款费率不适应消费需求等问题逐步显现，现行商业车险条款费率管理制度亟需改革。2012年以来，为进一步释放商业车险市场活力，进一步维护消费者的合法权益，推动车险行业加快转型升级，中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研，经过慎重研究并经国务院批准，中国保监会决定实施商业车险条款费率管理制度改革。为此，中国保监会开展了一系列改革的前期准备，制定推进改革的方案、组织行业力量进行费率测算、引导保险公司做好前期准备、开展现场验收等一整套措施，为全国商业车险改革工作打下了坚实基础。2015年2月，中国保监会出台了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》，并在2015年6月和2016年1月，先后在黑龙江、山东、重庆、吉林、内蒙等18个地区分两批次开展了商业车险条款费率改革试点。商业车险改革试点启动后，试点地区车险消费者普遍获益，市场运行稳中向好，改革试点工作取得初步成效，达到了预期目标。按照中国保监会的总体部署，我省商业车险改革工作将于今年7月1日正式实施。

改革的目标

改革的主要目标是建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范性条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。

改革的红利

开展商业车险改革，是国务院深化金融领域改革、强化市场取向的一项重要举措。这次改革主要有以下五大红利：一是促进价格公平。逐步扩大保险公司定价自主权，实现车险费率与风险更加匹配。二是拓宽保障范围。新的商业车险行业示范条款保障范围更大，并解决了旧车险条款涉嫌“高保低赔”、“无责不赔”等容易引发争议的问题，能够更好地保障保险消费者权益。三是扩大消费者选择权。鼓励保险公司创新产品和服务，更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。四是增强社会管理功能。改革后，保费与交通事故发生率挂钩，实行上下浮动。商业车险费率将更好地发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，引导车主安全驾驶。从改革试点地区情况看，改革后整体出险率从55%下降到35%，有效减少了交通事故。五是推动行业转型升级。实行商业车险改革，将有助于构建新的保险市场竞争格局和生态环境，促进行业发展提质、增效、升级。

改革对消费者的影响

从第一、二批商车改革试点地区的社会反映来看，商车改革实现了“三方满意”：试点地区地方政府普遍给予了高度重视和充分肯定；新闻媒体高度评价，中央电视台、新华社、人民日报等权威媒体多次连续报道商业车险试点情况，各类新闻媒体先后发表3000多篇专题报道和政策解读；社会公众认可度提高，消费者对商业车险新产品保障范围和价格水平的认可度不断提升，社会舆论积极有利。从试点地区看，商车改革对保险消费者最重要的影响如下：

车辆出险率将成为影响保费重要因素。改革后车辆近三年来的出险情况成为影响保费的重要因素：车辆出险次数越少，享受的保费优惠也就越多，安全意识好、风险状况低的车主所承担的保费将进一步下降；相反出险次数多的车辆，保费将会有所上升。从已试点地区的情况看，大多数商业车险消费者的保费出现下降。